Jak správně pojistit auto?

Pojišťovny nabízejí celou škálu různých více či méně důležitých pojistek. Základní přehled pojištění přináší tento článek.

Základem je samozřejmě pojištění odpovědnosti za provoz motorového vozidla, které je ze zákona povinné. Havarijní pojištění využívají zejména dopravci, kteří nakupují nová vozidla, případně si je pořizují na leasing. U starších nebývá havarijní pojištění pravidlem, protože si dopravci spočítají, že se jim vyplatí starší vozidlo opravit vlastními silami, zejména pokud se jedná o větší autoparky. Významné je také pojištění dopravy a přepravy, neboť dopravce přebírá zodpovědnost za přepravovaný náklad. Často poptávané je pojištění čelního skla a pojištění asistenčních služeb, které se vyplatí zejména při cestách do zahraničí.

Povinné ručení prochází zásadní změnou

Až do poloviny loňského roku se jednotlivé pojišťovny, které pojišťují užitková vozidla a firemní flotily, předháněly ve výhodných nabídkách zákonného pojištění provozu motorových vozidel (povinného ručení), konkurence tedy snížila sazby na minimum. Pak ale přišel zásadní obrat – pojišťovnám došla trpělivost s rostoucím rozdílem mezi vybranými penězi a částkami vyplacenými za likvidaci pojistných událostí. Výsledkem bylo skokové zvýšení povinného ručení. V nákladní dopravě navíc situaci zhoršuje vyšší míra pojistných podvodů a zejména tzv. pojišťovací turistika. Jde o praxi, kdy klient pravidelně každý rok mění pojišťovnu s jasným cílem získat levnější pojištění někde jinde. Dalším důležitým faktorem ovlivňujícím trh s povinným ručením nákladních automobilů je snaha mnohých dopravců ušetřit na mzdách svých řidičů, což jde ruku v ruce s najímáním často nekvalifikovaných zaměstnanců s nedostatečnou praxí v řízení nákladního vozidla. Negativním jevem posledních let je také přetěžování vozidel i řidičů, nedostatečná školení a v neposlední řadě slabá komunikace s pojišťovnou při řešení a prevenci škod.

Pozor na přiměřené limity povinného ručení

Zodpovědný dopravce by měl dbát nejen na to, zda má řádně uzavřené pojistné smlouvy, ale také na výši limitů zejména u povinného ručení a havarijního pojištění. Není žádným tajemstvím, že pojišťovny v honbě za novými klienty nabízejí základní sazby se zákonem danými limity povinného ručení, ty však dnes při stále rostoucích cenách náhradních dílů a hlavně lidského zdraví nestačí. Za poslední léta sledujeme trend prudkého nárůstu objemu finančních prostředků vynaložených na likvidaci škod způsobených vozidlem či na vozidlech. Nehody jsou stále nákladnější a škody vyšší. Znatelně rostou zejména výdaje na pokrytí újmy na zdraví. Majitelé vozových parků však tuto skutečnost příliš nereflektují a pojištění sjednávají jen na nejnižší limit předepsaný zákonem. Ještě větší obezřetnost a důslednost je na místě v případě havarijního pojištění. Jeho cena se stanovuje na základě udané hodnoty vozidla a jeho příslušenství. Ve snaze co nejvíce ušetřit však majitelé vozidel jejich cenu podhodnocují. Tím sice snižují cenu pojistného, ale s ní také částku, která jim bude v případě pojistné události vyplacena. Dopravci šetří dokonce do té míry, že havarijně nepojišťují ani nové vozy.

Pojistit se dá i finanční způsobilost

Dalším druhem pojištění je standardní pojištění majetku a činnosti dopravce. Vztahuje se například na případy, kdy řidič dopravce způsobí nějakou škodu někde jinde nebo poničí něco v pracovní době. Pokud mají dopravci v rejstříku vykonávání oprav pro třetí subjekty, mají možnost si pojistit také třeba opravou způsobenou škodu na vozidle jiného dopravce. Dalším pojištěním je pojištění finanční způsobilosti, které využívají zejména malé a střední firmy. Toto pojištění se vztahuje na kapitálovou dostatečnost dopravní firmy a pomůže třeba v případě, že by došlo k nějaké události, jako je zpronevěra zboží nebo kdyby dopravce nebyl schopen dostát svým závazkům.

Nezapomeňte na pojištění samotných řidičů

Jedním z velmi důležitých pojištění pro dopravní společnosti je pojištění řidičů za škody způsobené zaměstnavateli. Vztahuje se na škody, které mají na svědomí samotní řidiči, a do určité míry kryje ztrátu dopravce třeba v případě zavinění dopravní nehody, při níž je poškozen majetek dopravce, většinou tedy motorové vozidlo. Pokud řidič způsobí vozidlem škodu třetí straně, škoda se hradí z povinného ručení. Pojišťovna plní do limitu, na který je provozovatel vozidla pojištěn. Většinou se však v takovém případě poškodí i vozidlo viníka dopravní nehody. Jemu se škoda platí z havarijního pojištění. „U havarijního pojištění je však standardem spoluúčast ve výši konkrétní částky nebo procent z ceny opravy vozidla. Tato spoluúčast je započtena do plnění pojišťovny, to znamená, že dopravní firma dostane o tuto spoluúčast nižší částku,“ upozornila Martina Traganová, ředitelka divize Průmysl Slavia pojišťovny. Dopravci tak vzniká škoda a rozdíl mezi skutečnou výší škody a plněním pojišťovny může nárokovat na svém zaměstnanci, který nehodu způsobil.

Pojištění se vztahuje třeba i na ztrátu dokladů

Zaměstnanec, který nemá pojištění za škody způsobené svému zaměstnavateli, většinou podepíše uznání závazku svého dluhu, uzná, že způsobil škodu a dohodne se na nějaké formě úhrady. „Pokud je řidič řádně pojištěn, uplatní tuto událost u své pojišťovny a pojišťovna za něj spoluúčast zaplatí. Nemusí se to týkat jen havárie, ale řidič třeba může ztratit firemní peníze nebo doklady, případně vozidlem poškodit nemovitost svého zaměstnavatele,“ uvedla dále Martina Traganová. V případě, že není poničené auto havarijně pojištěné, má dopravce ve většině případů velký problém, protože po zaměstnanci může požadovat náhradu pouze do výše 4,5násobku jeho platu. Výše platby pojištění odpovědnosti řidiče se u profesionálních řidičů pohybuje zhruba mezi 1.500 až 3.000 Kč ročně. Záleží samozřejmě také na počtu pojistných událostí.

Pojištění odpovědnosti dopravce pokryje možné škody při přepravě

Další pojištění – konkrétně pojištění odpovědnosti dopravce je určeno silničním dopravcům, vůči kterým může být vznesen nárok na náhradu škody z titulu uzavřené přepravní smlouvy. Předmětem pojištění odpovědnosti dopravce je pojištění proti škodám, které vzniknou porušením povinnosti v souvislosti se zprostředkováním nebo provedením přepravy. Pojištění kryje škody vzniklé během přepravy z titulu uzavřené přepravní smlouvy, pokud za ně dopravce odpovídá dle příslušných právních předpisů a mezinárodních úmluv. V rámci pojistného plnění jsou hrazeny věcné škody na nákladu, náklady právní ochrany pojištěného proti uplatněnému nároku na náhradu škody, náklady na zjištění rozsahu a výše škody havarijním komisařem nebo zachraňovací náklady. V rámci tohoto pojištění jsou hrazeny škody na přepravovaném nákladu, které vzniknou v souvislosti s dopravní nehodou nebo náhlým prudkým zabrzděním, odcizením zboží během přepravy či požárem vozidla včetně nákladu v důsledku technické závady na vozidle.

Jak se pojišťují flotily
Standardní osobní auta se pojišťují tak, že jednotlivé pojišťovny mají různá kritéria, jako je stáří vozu, objem jeho motoru, bydliště řidiče a další, a podle toho určují pojistné sazby povinného ručení a havarijního pojištění. U flotil, zejména pak u pojištění nákladních aut, to funguje zcela jinak. Flotila se pojišťuje jako celek a rozhodujícím kritériem je počet pojistných událostí za uplynulé období. Pojišťovna pak na základě toho stanoví sazbu. Pokud je tedy ve firmě řidič, který často způsobuje dopravní nehody či jiné pojistné události, vrhá to negativní stín na celou flotilu a dopravce pak platí vyšší sazby povinného ručení či havarijního pojištění. Je pak na samotném dopravci, jak s takovým řidičem naloží.

ROZHOVOR: Ladislav Bělina, vedoucí flotilového pojištění Slavia pojišťovny

Dopravci se snaží na pojištění šetřit bez ohledu na možné následky
Ekonomická recese si vybrala svou daň i v tom, že dopravci se snaží maximálně snižovat své náklady. Mnohdy se tak šetření projeví jak na pojištění vozidel, tak i samotných dopravců, což může mít v případě pojistné události neblahé následky. „Dopravci především nedbají na limity plnění u povinného ručení a havarijního pojištění, snaží se platit co nejnižší sazby,“ říká vedoucí flotilového pojištění Slavia pojišťovny Ladislav Bělina.

O jaká pojištění mají dopravci největší zájem?

Vedle povinného ručení, které je dané zákonem, je to určitě havarijní pojištění, dále pojištění čelních skel, připojištění zavazadel, úrazu řidiče, poměrně žádané je pojištění střetu se zvířetem. Velmi důležité zejména pro dopravce provozující svá vozidla v zahraničí je pojištění asistenčních služeb. Případné odtažení nepojízdného kamionu v zahraničí totiž může přijít i na desetitisíce korun.

To jsou všechno pojištění, která se týkají především motorového vozidla. Jaká pojištění by si ale měl pořídit samotný dopravce?

Pokud nemá dostatečný majetek či finanční zázemí, určitě se mu vyplatí pojištění finanční způsobilosti dopravce. Finanční způsobilost se totiž musí opět ze zákona prokazovat. Dále je tu pojištění odpovědnosti dopravce za škody způsobené například při přepravě nákladu. Dobré je určitě připomenout i možnost pojištění jednotlivých řidičů za škody způsobené nejen svému zaměstnavateli.

Jaká jsou rizika pojistných smluv?

Pokud jde o povinné ručení a havarijní pojištění, jsou největším rizikem limity plnění jednotlivých pojistných produktů. Základní limity nabízené pojišťovnami totiž v řadě případů nestačí na likvidaci způsobených škod.

Registrujete snahu dopravců šetřit na jednotlivých typech pojištění a v jakém segmentu se projevuje nejvíce?

Dopravci šetří už tím, že si sjednávají jen základní limity. V řadě případů také vůbec neuzavírají havarijní pojištění, a to ani na nová auta. A v neposlední řadě šetří třeba na pojištění čelních skel.